2021年12月2日

新京報社説:APPの貸し出しを規範化し、金融の安全にもかかわる。

APPの貸し出し混乱を規範化させても、金融安全に関わる。

■社説

APPの貸与業務のために安全航路を決めて、完全にその積極的な意義を否定するのではなくて、利に向かって害を避けて、それを規範化、健康化の道に導くのです。

借入機能を開通したら、VIP会員になります。北京日報によると、最近のネットユーザーの反応では、携帯電話の各種アプリは、まるで「金融APP」になり、ビデオAPPを開いても、「VIP会員」を誘惑し、ユーザーに借入機能の開通を奨励しているということです。ビデオプラットフォームだけではなく、社交、タクシー、旅行などのAPPは今はすでに借金の入り口にインプットされています。複数のアプリをダウンロードしてテストしたら、普通の人がアプリで数十万元を軽く緩めてくれます。

ほとんどのアプリでお金を借りることができます。今の「インターネット族」の普遍的な感想かもしれません。今回のメディアテストの29のアプリの中には26の借金があり、その「金融化」のレベルが高いということです。積極的な面から言えば、ネットローンの敷居が低く、ルートが多く、多くの人が資金面での「焦眉急務」を解決し、消費促進にも役立つ。しかし、「金融APP」が至るところに花が咲いてもたらす「過度のクレジット」リスクは、同じく無視できない。その中の様々なイメージは更に注意して、APPの貸付け業務を規範化して、すでに一刻の猶予も許されません。

専門の貸付プラットフォームと違って、ビデオ、社交、旅行、タクシー、生活サービスなどの各種アプリでの貸付業務は、往々にして非常に強い誘導性を持っています。例えば、多くのAPPはホームページの重要な位置でユーザーに推薦して、期せずして同じように低利を標榜して、甚だしきに至ってはその他の業務費用の減免を享受することができる方式でユーザーを導いて借金を申請します。その「広く網を打つ」という勧め方は、もともと強い借り入れの必要がなかったユーザーのほうが多いです。言い換えれば、このようなAPPの金融業務は、過度の消費、過度の借金に拍車をかけやすく、特に若い人から学生までのグループである。

実際には、多くの金融業務との連携がつかないAPPが、借り入れ業務を開始しています。プラットフォームがユーザーの資金需要に関心を持つのではなく、その本質はユーザーをさらに縛るために、金融貸付業務を開拓し、「余分」の利益を得るためです。例えば、これらの貸付けは低利を公言しますが、実際の年利率は往々にして20%以上で、普通の銀行の貸付け利率をはるかに高くなります。

それだけでなく、操作過程にも多くの現象が存在します。例えば、審査基準が甘すぎる。多くは個人情報を簡単に記入すればいいだけで、情報をむやみに記入しても審査に合格できます。これは明らかに金融貸付業務の慎重さと厳粛さとが衝突している。同時に、このような業務を展開する過程で、個人情報を不正に要求する疑いがあります。例えば、いくつかのプラットフォームは審査時に個人の通信記録を確認することを要求します。また、ほとんどのプラットフォームは低金利でユーザーからの借金を誘導していますが、実際の利率はその約束を大幅に上回っています。

ここ数年、ネットの貸付けはどこにもなくて、低い敷居と式の誘導を加えて、多くの極端な貸付けの現象を生みました。これによって拡大された社会信用リスク及び無形の若者の貸付、消費観念に対する誤解は、明らかにインターネット金融の発展にあるべき結果ではなく、更に消費の道を拡大するべきである。

ネットの小型貸付の混乱に対して、関連部門はここ数年相次いで一連の新しい規則を打ち出しました。最近では、銀保監会などの部門は共同印刷について通知し、大学生のインターネット消費ローンの監督管理業務を更に規範化させるよう求め、小額ローン会社は大学生にインターネット消費ローンを発行してはいけないことを明らかにしました。その上で、現在の「どのアプリでも貸し出しが可能」という状況に対して、より正確な規範と制約があるべきです。例えばプラットフォームの資質、参加敷居、普及方式などの面では、APPの貸付業務の秩序化、発展を実現するために、より明確かつ厳格な基準が必要である。

もちろん、APPの貸与業務のために安全航路を決めて、完全にその積極的な意義を否定するのではなくて、それを徹底的に“管死”するのではなくて、利に向かって害を避けて、それを規範、健康化の道に導くのです。結局、金融業務は子供の遊びではなく、金融の安全にも、社会信用のリスク管理にも、きちんとしたルールが必要です。それと同時に、銀行を含めた他の金融サービスも積極的に製品を発展させ、若者の正常な借り入れと社会消費の需要をよりよく満たし、ネットの借り入れに対する過度の依存を減らすべきです。

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